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银行信用卡飙涨!半年内发卡5000万张

来源:http://www.zyfpay.com/编辑:自由付发布时间:2018-11-01

2017年至2018年上半年,银行业信用卡新增发卡量在这两年分别高达1.23亿张、0.50亿张,迎来爆发期。然而,在信用卡各项指标猛涨的同时,不良指标也比去年末略有上升。


业内资深人士反问,信用卡获客大爆发,是经济下行导致还是信用消费的到来,循环贷比例多少为安全,都是需要银行考量的风险因素。


信用卡发卡量猛增


在广州的一名人士表示,“不管你要不要,银行现在会一口气发两张卡,银联通道、VISA或万事达卡通道。”


2017年信用卡的发卡量暴增26.35%,新增达1.23亿张;2018年上半年,信用卡发卡继续保持猛增的势头,新发卡5000万张;在2015年时,信用卡和借贷合一卡甚至出现负增长。


央行《支付体系运行总体情况》显示,截至6月末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张,环比增长4.17%。全国人均持有信用卡0.46张,授信总额为13.98万亿元,环比增长6.40%。


信用卡发卡量猛增的因素


受经济周期因素影响,银行风险偏好上升。2017年以来,银行大量投向信用类、消费类贷款,导致信用卡业务“大跃进”。同时,政策鼓励消费增长、拉动经济增长,据统计,今年前三季度,最终消费支出对经济增长的贡献率为78%。


一个重要的因素在于,央行自2017年1月1日起实施《关于信用卡业务有关事项的通知》。给予了银行信用卡定价的自主权,免息期、最低还款额、透支利率等放开,改变了之前信用卡“千卡一面”的局面。


从“开卡量”看意义不大。正在转型的银行内部人士表示,该行去年对业务人员的激励以开卡量作为考核指标,结果就是开了很多没有交易的“空卡”,之后就改成要有一定的活跃度。


据了解,银行的本意是要把信用卡发给有支付能力、稳定现金流的中产人群。但一些分支行、业务人员,为了发卡量考核业绩,会找一些关系好的中介等身份注册,“中介刷卡大额次数也频繁,但逾期违约的人特别多。”


从授信使用率来看,各家银行表现不一。具体来看,只有民生、光大、浦发、兴业的四家银行的授信使用率超过央行公布的44.76%的授信使用率,分别达76.77%、62.75%、56.97%、47.98%。浦发、农行、招行、工行和中行的授信使用率同比则下降。


不良指标上升


各大银行对风控策略越发重视,而信用卡的不良率和逾期率保持在较低水平,其不良指标更值得警惕,需要关注共债风险触及信用卡业务、警惕不良率的波动迹象。


2018年上半年,信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元,环比增长6.35%,占信用卡应偿信贷余额的1.21%,不良抬头的迹象令业内警惕。


深圳一风控人群表示,信用卡发卡是个“技术活”,既要找到急需用钱、希望从银行借钱,又能还本付息、不会逾期的人群。长此以往,客群渠道会逐渐下沉。因此,当前信用卡普遍采用的风控手段是评分卡,若发卡步伐太快,较易诱发不良上升。